Comment éviter les frais de tenue de compte ?

Encadrés par la loi française, un décret de 2014 stipule qu’il s’agit de “frais perçus par la banque pour la gestion du compte”  (source).

Ce sont concrètement des frais de gestion qui ne sont pas liés à un service en particulier. Cependant l’UFC Que Choisir dénonce régulièrement le manque de lisibilité de ces frais bancaires. C’est pourquoi, nous avons un article spécialement dédié au comparatif de frais bancaires.

Dans les faits, cela veut dire qu’il est possible de se faire prélever une certaine somme d’argent par sa banque sans avoir reçu le moindres service de sa part. Selon les dires des établissements bancaires, ces frais permettent entre autres de former leurs conseillers, de lutter contre la fraude ou même d’améliorer tout simplement leurs services.

Le montant des frais de tenue de compte varie selon l’établissement bancaire. Dans la plupart des banques en ligne, il n’y a pas de frais de tenue de compte.

Dans les banques traditionnelles, ces montants peuvent atteindre jusqu’à 30 euros par an comme chez BNP Paribas, par exemple.

En moyenne, d’après le dernier rapport annuel de l’Observatoire des tarifs bancaires, le prix s’élève à 19,11 euros par an que le compte soit actif ou non.

Faisant partie des frais bancaires, les banques ont pour obligation de les présenter sur la fiche tarifaire imposée pour la loi (source). Ces pratiques semblent de moins en moins correctes. Raison de plus pour les négocier, à l’ouverture d’un compte joint par exemple, pour éviter de les payer deux fois.

En effet, si ces derniers ne sont pas mentionnés ni dans la convention de compte ni sur la fiche tarifaire, il est alors possible de demander un remboursement de la somme prélevée. Pour cela :

• Contacter son conseiller
• Envoyer une lettre de refus de frais bancaires par recommandé et avec accusé de réception
• Si cela ne suffit pas, il faudra faire appel à un médiateur bancaire.

Il est toujours possible de rentrer en négociation avec la banque si la somme débitée sur le compte courant correspond aux tarifs indiqués dans la convention de compte.

Notamment lors de l’ouverture du compte courant, les frais bancaires quels qu’ils soient sont possibles d’être négociés. Particulièrement, si le client apporte des capitaux importants ou bien qu’il demande un compte professionnel en ligne où son salaire est domicilié.

Enfin, si la banque ne semble pas réceptive face aux demandes du client et que les frais de tenue de compte ne sont pas négociables, il est alors nécessaire de s’intéresser à d’autres banques où les frais bancaires sont moindres.

Si l’on souhaite éviter les frais de tenue de compte, la meilleure solution reste de se tourner vers les banques en ligne. La majorité d’entre elles ne facture ni la tenue d’une compte actif, ni celle d’un compte inactif. Voici la liste des banques en ligne sans frais de tenue de compte.

Banque en ligne sans frais
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Deux banques traditionnelles ne facturent cependant pas de frais de tenue de compte :

• Le Crédit Agricole (seules les caisses régionales Centre Loire, Île de France, Normandie-Seine, Pyrénées-Gascogne, Sud Rhône Alpes et Touraine-Poitou)
• Le Crédit Coopératif

C’est le cas notamment d’Hello Bank, de Boursorama Banque, mais aussi de BforBank, ING et Monabanq. Vous n’aurez généralement aucuns frais de tenue de compte à reverser à votre banque. Et si vous pouvez justifier d’un revenu minimum, votre carte bancaire peut elle aussi être gratuite. Attention aux frais de carte bancaire inactive, qui sont le seul point sur lequel les banques en ligne doivent rentabiliser leurs coûts de production.

Selon le rapport du comité consultatif du secteur financier, seulement 20 à 30 % des consommateurs payaient des frais de tenue de compte (source). Cela montre donc bien une dynamique vers les banques en ligne où les frais bancaires sont quasiment inexistants. Enfin, avec l’aide de la  Loi Macron Banque pour la mobilité bancaire qui facilite le changement d’un établissement bancaire à l’autre, il est de plus en plus facile de basculer.

Selon la dernière loi en date, un compte inactif se caractérise soit d’une absence de mouvement ou de manifestation du titulaire au bout de 12 mois (source). Cette même loi vient d’ailleurs limiter les frais de tenue de compte inactif à 30 euros par an.

C’est pourquoi, il est aussi nécessaire d’être prudent puisque les banques peuvent prélever des frais de tenue de compte sans le moindre mouvement sur le compte courant. En effet, au 1er janvier 2017, la Caisse de dépôt a récupéré la gestion de 3,7 milliards d’euros de la part de 253 établissements dont 5,5 millions de comptes bancaires inactifs, soit 1,9 milliards d’euros (source).