Meilleure banque en ligne sans condition de revenu : notre comparatif complet

Si vous avez de faibles revenus, des rentrées d’argent irrégulières, voire pas de revenu du tout, ou que vous êtes fiché à la banque de France, vous pouvez rencontrer d’importantes difficultés à ouvrir un compte dans une banque classique. Heureusement pour vous, la création des nouvelles banques en ligne, mais aussi des banques mobiles ouvre de toutes nouvelles perspectives pour ceux qui pouvaient se sentir exclus du système financier traditionnel. Découvrez les meilleures banques en ligne sans condition de revenu mensuel, et même sans justificatif dans ce comparatif complet

Pourquoi certaines banques exigent un revenu minimal ?

Certaines banques exigent de leurs clients qu’ils attestent d’un revenu minimum par mois. Si ces conditions peuvent paraître arbitraires, et surtout excluantes puisqu’elles éliminent de fait les petits revenus ou les personnes sans emploi, c’est en réalité une condition sine qua none pour leur permettre de fonctionner convenablement. Ses rentrées d’argent régulières vont en effet assurer un montant minimum de liquidité ce qui permettra en échange de concéder des crédits et des demandes de découvert. Sans ce minimum de liquidité, la banque ne pourra donc se protéger d’éventuels défauts ou retards de paiement et ne sera donc pas en mesure de gérer les risques qui incombent à un établissement bancaire classique.

Ces conditions de revenus sont d’autant plus nécessaires si vous vous tournez vers votre banque pour contracter un crédit. Sans cette entrée d’argent régulière et minimum, votre banquier n’aura aucune garanti quant à votre solvabilité. C’est non seulement un moyen pour lui de se protéger, mais une protection qui vous concerne également en matière d’endettement et de fichage bancaire, notamment.

Pour finir, ces conditions sont presque indispensables pour permettre aux banques d’offrir certains services gratuitement. C’est une sorte de chaine de Ponzi vertueuse puisque les liquidités versées par un client permettront de couvrir le produit qui vous est proposé gratuitement, et ainsi de suite.

Une solution pour les petits revenus : les banques en ligne sans justificatif

Malheureusement, ces conditions excluent de fait les personnes ayant des revenus très faibles, même s’ils sont fixes (comme les minimas sociaux), des rentrées d’argent irrégulières (comme les entrepreneurs) ou pas de revenus du tout. Si la plupart des banques en ligne proposent des services financiers pour un revenu minimum de 1 000 euros (comme Boursorama Banque, par exemple), vous devrez parfois attester de 1 8000 euros mensuels, ce qui n’est pas à la portée de nombreux français.

Quelle est la meilleure banque en ligne sans revenu de 2018 ?

De fait, les banques en ligne ont des conditions nettement plus faibles que leurs équivalents physiques, en grande partie puisque leur fonctionnement virtuel diminue nettement leurs coûts fixes et rend l’ensemble de leurs services plus accessibles. Certaines vous permettent également de contourner les conditions de revenus minimum si vous pouvez faire état d’un certain montant d’épargne. En fonction des banques, vous pourrez donc souscrire à un compte bancaire si vous placez 2 500 à 5 000 euros sur un livret d’épargne (comme un livret A ou un PEL).

Mais ce n’est pas encore suffisant pour les personnes les plus démunies. Heureusement, certaines banques en ligne, Monabanq en tête vous proposent d’ouvrir un compte bancaire sans que vous n’ayez à justifier aucun revenu minimum.

La particularité des Néo- banques

Une autre alternative qui peut vous intéresser si vous avez de faibles revenus, ou pas de revenus du tout, sont les néo-banques. Ces startups de la « Fin-Tech » proposent elles aussi des services beaucoup plus inclusif afin d’attirer les utilisateurs qui ne trouveraient pas leur compte dans l’offre des acteurs classiques. Pour la grande majorité de ces nouvelles banques 100 % mobiles et entièrement indépendante des banques traditionnelles (ce qui n’est pas le cas pour de nombreuses banques en ligne première génération), on ne vous demandera pas de justifier d’un revenu mensuel minimum avant d’ouvrir un compte. Attention de bien faire la distinction cependant entre les établissements de paiements, et les néo-banques disposant d’une licence bancaire.

En plus de rendre accessible des services bancaires aux plus démunis, elles fonctionnent entièrement via une application mobile et permettent donc de simplifier au maximum la gestion et le suivi de vos comptes, ce que vous pouvez faire 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 à partir de votre téléphone portable. Cependant, cette extrême mobilité ne conviendra pas à tout le monde puisque les services offerts par ces nouveaux acteurs digitaux sont réduits à leur strict minimum. Oubliez les rendez-vous avec votre conseiller bancaire, mais aussi plus largement la possibilité de contracter un crédit ou d’utiliser un chéquier. Vous ne pourrez généralement pas le faire avec une néo-banque (pour les raisons précisées plus haut).

Une solution ultra inclusive

Néanmoins, ces banques mobiles restent une solution ultra accessible et efficace pour les personnes cherchant uniquement à ouvrir un compte courant et disposer d’une carte bancaire. Parmi les premiers intéressés, on retrouve notamment les étudiants, jeunes actifs, les précaires, mais aussi les personnes fichées à la Banque de France).

Au moment de vous inscrire, vous aurez très peu de documents à fournir, et surtout aucune fiche de paie justifiant de vos revenus. La procédure ne prendra en réalité pas plus de quelques minutes et on vous demandera uniquement un premier dépôt d’argent qui peut s’élever à 20 ou 30 euros selon les banques (soit 10 fois moins qu’une banque en ligne comme Boursorama Banque, par exemple).

Meilleure banque en ligne sans revenu : notre comparatif complet

Avant de choisir votre banque sans condition, il faut distinguer les deux types d’alternatives qui s’offrent à vous. On distingue en effet les banques n’appliquant pas de condition de revenus (vous n’avez donc pas à justifier du montant de votre salaire, ni de sa régularité), et les banques qui n’ont strictement aucune condition. Dans le premier cas, ce sont les revenus les plus faibles qui seront ciblés, dans le second, les interdits bancaires.

Très peu de personnes le savent, mais la loi française oblige en réalité toutes les banques à accepter un client souhaitant ouvrir un compte chez elle. Cependant, beaucoup rendent la procédure très compliquée pour les faibles revenus, et cette démarche imposée par la Banque de France n’est pas pour rassurer ces utilisateurs qui sont souvent découragés à rejoindre ces établissements.

Il sera plus judicieux de se tourner vers :

  • une banque sans condition de revenu proposant des services assez proches de ceux d’une banque classique (comme une carte bleue, un RIB, la possibilité de virer ou recevoir de l’argent et suivre ses comptes via Internet) ;
  • une banque sans aucune condition qui vous permettra d’accéder uniquement à une carte prépayée nominative. Vous n’aurez donc pas de compte bancaire à proprement parler, même si l’utilisation que vous allez en faire est relativement proche, et pouvez donc contourner votre interdiction bancaire. L’ouverture d’un compte est encore plus simple que pour une banque sans condition de revenu, mais les services proposés nettement plus chers.

Passons maintenant à notre top 3 des meilleures banques en ligne sans condition de revenu (et des mentions honorables).

1. Monabanq

Monabanq fait partie des rares banques en ligne proposant l’ouverture d’un compte sans condition de revenu (la plupart exigeant au moins 1 000 euros mensuels). A votre inscription, on ne vous demandera aucun justificatif et vous pourrez ouvrir un compte courant même si vous ne touchez aucun salaire ou minima sociaux. Vous devrez cependant vous acquitter de frais bancaires l’obtention d’une carte Visa : 2 euros par mois soit 24 euros par an (ou 6 euros par mois et donc 72 par an pour l’offre premium). Ce qui est toujours nettement moins que les 40 euros de frais de carte bancaire en moyenne pour une banque classique.

Monabanq : la meilleure banque en ligne sans revenu ?

Comme ses consoeurs virtuelles, Monabanq propose ses services bancaires à des tarifs nettement plus faibles (voir offerts gratuitement) que les établissements physiques (ce qui s’explique très facilement par des coûts fixes presque inexistants). Vous jouierez également d’une grande liberté dans la gestion et le suivi de vos compte puisque vous pourrez les consulter ou réaliser un virement bancaire 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 depuis votre espace client. Cependant, vous devez accepter l’idée de ne pas pouvoir vous rendre dans une agence physique ni d’être suivi par un conseiller dédié.

Des produits financiers classiques, sans condition de revenu

Néanmoins, vous avez toujours accès aux produits financiers classiques (comme les produits d’épargne de type Livret A ou de Développement durable). Ces produits sont d’ailleurs plus rémunérateurs que dans une banque traditionnelle, avec des taux de 0,4 à 0,8 % brut. Monabanq vous propose même d’épargner l’arrondi supérieur de chacun de vos paiements par carte bancaire et ajoute des taux d’intérêt de 15 %, ce qui n’est pas négligeable).

Vous aurez également accès à des assurances vies plus accessibles (puisque l’ouverture de ces produits sera gratuite, idem pour les versements et frais d”arbitrage) et performantes. Autre avantage, bien que votre banque soit entièrement dématérialisée, vous pourrez déposer gratuitement de l’argent liquide depuis les guichets de la CIC (dont dépend Monabanq) ainsi que d’une aide pour gérer votre budget ou déclarer vos revenus.

Pour finir de vous convaincre de faire appel à Monabanq, vous pouvez bénéficier de 120 euros de bonus offerts en guise de bienvenue dès l’ouverture de votre compte, mais aussi d’une prime mensuelle de 10 euros. Elle est également connue pour ses conseillers en ligne ultra accessible et a été élue meilleur service client en 2018.

2.N26

Passons maintenant aux néo-banques, parmi lesquelles N26 est certainement la plus populaire, car la plus performante. Cette startup allemande propose ses services en France depuis 2016 et accueillerait chaque jour plus de 1 000 nouveaux utilisateurs. Si en pratique, elle ressemble en tout point à une banque en ligne classique, elle se distingue tout de même sur quelques points, comme :

  • une utilisation 100 % mobile : contrairement aux grandes banques en ligne, elle n’est pas rattachée à un établissement physique et vous n’aurez donc pas la possibilité de déposer de l’argent liquide en guichet ou de vous rendre dans une agence partenaire pour consulter un conseiller ;
  • la possibilité d’ouvrir un compte courant sans avoir à justifier d’un revenu ou d’une épargne minimum, MAIS AUSSI si vous êtes interdit bancaire;
  • la possibilité de gérer votre argent depuis votre portable, avec des outils très efficaces ;

Typiquement, tout le monde peut donc ouvrir un compte chez N26, même les étudiants ou les personnes ne touchant aucun revenu. Cependant, vous avez besoin d’un bon smartphone sur lequel installer l’application de votre nouvelle banque. C’est depuis cette dernière que vous pourrez ouvrir votre compte gratuitement. Cette offre vous donne également droit à une carte MasterCard (si vous avez moins de 26 ans ou que vous l’utilisez au moins 9 fois par trimestre, dans le cas contraire, elle vous coûtera 2,90 euros par mois), mais aussi :

Pourquoi choisir une banque en ligne quand on touche les minima sociaux ?

  • la possibilité de virer et recevoir des devises étrangères à des taux d’échange très compétitifs (ce qui en fait la banque préférée des digital nomades) ;
  • recevoir des notifications pour chacune de vos opérations et contrôler votre solde en temps réel sur votre téléphone ;
  • un outil de gestion (par catégorie) de vos dépenses automatique.

Le seul vrai inconvénient de N26 est que votre compte courant sera considéré comme un compte à l’étranger.

3. Eko

Pour finir ce top 3 des meilleures banques en ligne sans revenu, nous voulions vous présenter  l’offre Eko du Crédit Agricole, qui propose aux personnes n’ayant pas de revenus fixes d’ouvrir un compte pour 24 euros par an (soit le même prix que Monabanq). Alors pourquoi Eko n’atteint-elle que la troisième marche du podium ?

Tout simplement parce qu’elle propose moins de service. Vous n’aurez par exemple pas d’autorisation de découvert et le chéquier proposé se résume à 5 chèques seulement. Les fichés bancaires ne sont pas non plus autorisés à ouvrir un compte.

Peut-on ouvrir un compte Eko sans revenu ?

Cependant, vous avez la possibilité de bénéficier des services physiques d’une banque classique en vous rendant dans les agences du Crédit Agricole, ce qui vous permettra de déposer du liquide, par exemple. C’est donc une bonne alternative, qui correspondra principalement aux utilisateurs ayant de faibles attentes envers leur banquier, comme les étudiants, par exemple.

Mais aussi …

Si vous n’avez pas trouvé votre bonheur dans ce top 3, rassurez-vous, nous avons d’autres alternatives pour vous.

Boursorama Welcome

L’offre Welcome de Boursorama Banque (qui existe depuis 2016) est une autre solution si vous cherchez à ouvrir un compte courant sans revenu fixe. Si ce service est entièrement gratuit, vous devrez utiliser votre carte au moins une fois par mois (auquel cas vous devrez vous acquitter de frais mensuels de 5 euros), ce qui ne paraît pas si compliqué que cela. Vous bénéficierez également d’autres services intéressants, comme une application mobile ultra intuitive, un service client très disponible, l’envoi d’un carnet de chèques à votre domicile et un coffre fort virtuel.

Attention cependant car votre carte Visa sera en réalité une carte à autorisation systématique, ce qui vous permet d’éviter les découverts, mais pose problème avec certains distributeurs et types de transaction comme les péages ou les stations essence. L’offre Welcome est d’ailleurs la seule sans condition de revenu, les autres comptes courants nécessitant au minimum 1 000 euros mensuels. C’est néanmoins une bonne alternative si vous ne comptez pas être à découvert ou rester inactif pendant plus de 30 jours.

ING Direct

ING Direct propose en quelque sorte à ses clients de contourner ses conditions de revenu. En effet, si vous n’avez sur le papier accès à ses services que si vous justifiez d’un revenu mensuel minimum de 1 200 euros ou d’une épargne de 5 000 euros (que vous pouvez répartir sur plusieurs comptes), il est possible d’ouvrir un compte sans revenu fixe si vous reversez une cotisation mensuelle de 5 euros.

ING Direct est-elle une banque sans condition de revenu ?

En réalité, la première année ne vous coûtera rien puisque les 60 euros annuels de frais bancaires seront couverts par la prime de bienvenue offerte par ING Direct (qui s’élève à 80 euros à l’ouverture d’un nouveau compte). De plus, vous pourrez bénéficier à un prix raisonnable de tous les avantages qu’offre l’un des précurseurs en matière de banque en ligne soit une absence de frais bancaires, un service client ultra performant, une carte MasterCard gold gratuite, un coach d’épargne et des alertes en temps réel personnifiables.

Orange Bank

L'offre sans condition de revenu d'Orange Bank Orange Bank propose également une offre sans condition de revenu (vous donnant accès à tous ses services bancaires gratuitement). Le problème est que son offre est très limitée puisque vous n’aurez pas la possibilité d’emprunter de l’argent ni d’épargner. Si vous êtes inactif, vous devrez également verser une cotisation mensuelle de 5 euros.

Résultat, elle est un peu boudée par les utilisateurs, notamment en raison des nombreux bugs techniques à son lancement (qui avaient contraint le PDG d’Orange, Stéphane Richard, à présenter des excuses publiques). On retient donc cette alternative, en attendant qu’elle s’améliore sur les prochaines années.

C-Zam de Carrefour Banque

Carrefour a également lancé en 2017 sa propre banque digitale, se démarquant par ses tarifs ultra compétitifs. Il vous suffira d’ailleurs de vous rendre dans l’un des points de vente Carrefour pour ouvrir votre compte (en vous acquittant tout de même de 5 euros, puis de 1 euro tous les mois). Vous pouvez également profiter du coffret C-Zam sur Internet.

Il vous donnera droit à une carte bancaire gratuite (internationale mais à autorisation systématique), à un relevé d’identité bancaire, et à l’envoi ou la réception de virement sur votre compte Vous pourrez également retirer du liquide sans aucun frais à partir des distributeurs Carrefour ou BNP Paribas. Ils vous couteront par contre 1 euro auprès de leurs concurrents. Le tout sans condition de revenu ou d’épargne, ce qui rend ce compte courant accessible à tous. Par contre, vous n’aurez aucune autorisation de découvert, et pas la possibilité de payer par chèque.

Le Compte Nickel

Pour finir ce comparatif des meilleures banques en ligne sans condition de revenu, nous voulions vous présenter le Compte Nickel. Sa particularité est de fonctionner chez les buralistes. En effet, les bureaux de tabac partenaires disposent d’une borne à laquelle vous pourrez faire les démarches nécessaires (qui ne devraient pas prendre plus de 5 minutes) pour ouvrir votre compte ou déposer de l’argent.

Sans condition de revenu, ni condition tout court d’ailleurs, le compte Nickel est ouvert à tous et ne vous demandera qu’une pièce d’identité, un numéro de portable et de verser 20 euros pour ouvrir votre compte et couvrir vos frais bancaires annuels. Cela vous donnera droit à une carte MasterCard, un relevé d’identité bancaire et la possibilité de consulter votre solde et gérer vos opérations depuis Internet ou via votre téléphone (avec 60 notifications par SMS gratuites sur l’année).

Sa simplicité et son inclusivité ont d’ailleurs séduit plus de 7000 000 utilisateurs depuis sa création. Attention cependant aux frais bancaires qui peuvent être conséquents puisque si votre premier dépôt d’argent sera gratuit, vous devrez ensuite reverser 5 % sur chaque montant. Les retraits d’espèces sont également payant : comptez 50 centimes chez un buraliste partenaire et 1 euro dans un distributeur classique, ce qui n’est pas rien. Vous n’aurez également pas accès à un crédit, un livret d’épargne, une autorisation de découvert ou encore un carnet de chèque.

Verdict : quelle banque en ligne sans justificatif choisir ?

Vous l’avez compris, il existe de nombreuses solutions en ligne pour les personnes souhaitant ouvrir un compte mais ne disposant pas d’un revenu minimum suffisant. Malgré tout, Monabanq se distingue nettement de ses concurrents avec une offre beaucoup plus complète et à un tarif imbattable (sans frais bancaires cachés). Elle vous coûtera 24 euros par an, et c’est tout.

Les autres banques en ligne ont encore une bonne marge d’amélioration, mais cela ne veut pas dire qu’il ne faille pas les surveiller de près. C’est d’ailleurs le cas de N26, qui bien qu’elle présente de nombreuses limites (pas de découvert, pas de chéquier), est de plus en plus attractive, notamment pour les nomades.

Et vous, quelle banque en ligne sans condition vous convient le mieux ?

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