Carte à autorisation systématique : comment cela fonctionne ?

Une carte à autorisation systématique ressemble aux autres cartes bancaires : même taille, une puce, une piste magnétique, un numéro, un cryptogramme et une date d’expiration. Mais elle diffère d’une carte classique puisqu’elle vérifie systématiquement le solde du compte bancaire avant chaque transaction : paiement ou retrait. Il faudra alors que le compte bancaire détienne bien la somme nécessaire à l’opération, sinon l’opération sera refusée.

Ce type de carte est toujours à débit immédiat, c’est-à-dire que le débit sera effectué dans la foulé. Attention tout de même, malgré son nom : débit immédiat, il faut en général 2 à 4 jours pour que la somme débitée soit affichée sur votre relevé de compte en banque.

Les cartes bancaires à autorisation systématiques les plus connues sont la Visa Electron et la Maestro MasterCard.

Une carte à autorisation systématique va systématiquement interroger votre banque dès que vous voulez faire une opération, que ce soit un paiement ou un retrait. En cas de solde insuffisant, la transaction est rejetée. A l’inverse une carte à débit différé vérifiera seulement que vous n’avez pas dépasser le plafond hebdomadaire de retrait et le plafond mensuel de paiement, mais ne vérifiera pas que votre solde est toujours positif.

Les cibles de la carte à autorisation systématique sont :

• Les jeunes et étudiants.
• Les personnes ayant une situation financière fragile.
• Les mineurs.

En effet, la facilité d’obtention de la carte à autorisation systématique, son tarif et le fait que les découverts ne soient pas autorisés sont des éléments pouvant attirer principalement les personnes ayant du mal à gérer leur budget, ne voulant pas se retrouver en situation d’interdit bancaire ou les parents souhaitant garder un œil sur les transactions de leur enfant mineur.

La Visa électron est proposée par de nombreuses banques traditionnelles et à des tarifs variant selon l’établissement à savoir :

• Caisse d’épargne : 41 euros / an (voir notre avis sur la Caisse d’épargne)
• Banque Populaire : 47 euros / an
• HSBC : 35 euros / an
• BNP Paribas : 38 euros / an (voir notre avis sur BNP Paribas)
• Groupama Banque : 29,60 euros / an.

Certaines banques en ligne proposent également la Visa électron à savoir :

• Monabanq : 24 euros / an (voir notre avis sur Monabanq)
• Hello Bank : gratuite (voir notre avis sur Hello Bank).

La Maetro MasterCard est une carte à autorisation systématique proposée par différentes banques traditionnelles à savoir :

• CIC : 32 euros / an
• Crédit Mutuel : 29 euros / an
• LCL : 36 euros / an
• Crédit Agricole : 33,50 euros / an (voir notre avis sur le Crédit Agricole).
• EKO : 24 euros/an.

A ce jour, aucune banque en ligne ou néobanque ne propose la Maestro MasterCard.

Ainsi, comme vous pouvez le remarquer, les tarifs de ces cartes varient grandement d’un établissement à l’autre. Elles détiennent cependant toutes des assistances et assurances incluses et sont strictement à débit immédiat.

La carte à autorisation systématique a pour principal avantage de ne jamais être à découvert. Donc vous n’aurez plus de frais de découverts, de commissions d’intervention ou d’agios à payer. C’est donc idéal pour les jeunes, les étudiants et ceux qui ont du mal à gérer leur budget. A ce sujet, retrouvez notre article sur les meilleures banques pour jeune.

Si la carte à autorisation systématique peut s’avérer bien pratique en de nombreux points, elle détient néanmoins un inconvénient majeur : le paiement n’est pas forcément accepté par tous les terminaux de paiement. En effet, cela peut être dû à :

• Terminal de paiement non connecté : de plus en plus rare mais néanmoins existant, certains Terminaux de paiements tels que les horodateurs, les péages ou encore les stations-service ne sont pas connectés à internet. Il n’est pas alors possible de consulter votre compte bancaire et l’opération peut être annulée.
• Caution bancaire demandée : dans les services où les risques de fraudes et de non paiement sont nombreux et un dépôt de garantie peut être nécessaire. Par exemple : la location de vélo citadin, de voiture ou encore d’hébergement mais aussi les stations d’essences ou les péages. Cette somme est bloquée sur votre compte en banque et peut être retirée en cas de déconvenues. Le problème avec la carte à autorisation systématique est qu’il vous faudra absolument détenir cette somme correspondant au dépôt de garantie ou emprunte bancaire sous peine que l’opération soit directement annulée.

Pour palier à ces déconvenues, il existe plusieurs solutions potentielles à savoir :

• Le mode hors ligne : configurer par votre banque après autorisation, elle permet d’avoir accès aux terminaux de paiement non connectés et donc de déroger à la règle de l’autorisation systématique. Cette mise en place ne se fait pas systématiquement et dépend de la confiance accordée par votre conseiller banquier.
• L’obtention d’une autre carte à débit immédiat : en optant pour une carte à débit immédiat classique et non à autorisation systématique, vos fonds ne seront pas séquestrés et vous pourrez alors effectuer les paiements avec caution bancaire. Néanmoins, le risque de découvert sera alors plus probable.

Les cartes à autorisation systématique deviennent de plus en plus populaires auprès des clients. La raison est que ce type de moyen de paiement détient de nombreux avantages à savoir :

• N’autorise pas les découverts ainsi, vous ne pourrez pas avoir : d’agios de frais de découvert ou de commission d’intervention.
• La carte la plus proposée par les banques en ligne et les néobanques.
• Chez les banques digitales, cette carte bancaire est souvent gratuite.
• Toujours chez les banques en ligne et néobanques, cette carte bancaire ne nécessite que très rarement des justificatifs de revenus.

Ainsi, presque tout le monde peut se procurer cette carte bancaire et à moindre prix. A noter cependant, que la carte à autorisation systématique détient également des inconvénients. Le principal est que tous les terminaux de paiement n’acceptent pas forcément cette carte de débit. Nous parlerons plus longuement de ce problème et de ses solutions dans la suite de l’article.

Il est tout à fait possible d’utiliser une carte à autorisation systématique à l’étranger. Pensez cependant, selon votre contrat bancaire, d’activer l’option internationale afin de pouvoir utiliser correctement et, à moindres frais votre carte bancaire.

Seuls certains cas de paiement, comme les réservations d’hébergement ou de location de voiture peuvent poser problème comme nous vous l’avons énoncer plus haut dans l’article. A vous de prendre en compte ces inconvénients et d’agir en conséquence et avec anticipation.

Les achats sur internet sont tout à fait possibles avec une carte à autorisation systématique. Pensez cependant à vérifier au préalable que votre carte bancaire détienne les éléments de sécurité nécessaire aux paiements sur internet en toute sureté tel que l’option 3D Secure. Cette option, proposée par la grande majorité des banques, vous permet de valider chaque achat en ligne en rentrant un code reçu par SMS. Cela vous permettra de réduire les risques de fraudes et de vol de vos coordonnées bancaires.

Les prélèvements et paiements mensuels sont tout à fait possibles avec ce type de carte bancaire.

Il existe une alternative très similaire à la carte à autorisation systématique : la carte prépayée. Tout comme la première, la carte prépayée n’autorise aucun découvert et interroge systématiquement le compte en banque afin de réaliser une opération. La différence réside dans les tarifs. En effet, la carte prépayée est bien souvent moins chère voire, gratuite, les conditions d’obtentions plus souples et le délai d’obtention de la carte bien plus rapide. Si cette option vous intéresse, voici plus d’information sur comme obtenir une carte prépayée chez un buraliste.

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