Quel est le temps d’encaissement d’un chèque ?

Le délai pour qu’un chèque soit crédité sur un compte varie de quelques heures à plusieurs jours selon les banques. En effet, même si la  démarche pour encaisser un chèque est identique, le délai d’une banque à une autre dépend de leur réactivité. Dans le cas d’une banque traditionnelle, le délai d’encaissement d’un chèque est souvent fixé à 2 jours ouvrés.

Pour les banques en ligne, la durée d’encaissement d’un chèque est plus variable. En effet, elle peut s’étendre jusqu’à 2 semaines ouvrées dans certains cas. Une fois un chèque déposé auprès de sa banque, l’établissement bancaire démarre une vérification de la validité et de la véracité du chèque. Cette démarche vise à interroger la banque de l’émetteur du chèque. Cela permet ainsi de s’assurer que les fonds sont bels et bien présents pour effectuer l’action souhaitée. C’est l’un des démarches permettant de savoir si un chèque est sans provision.

Pour savoir si un chèque a bel et bien été encaissé, il suffira pour l’émetteur tout comme pour le receveur de consulter leur relevé de compte. Dans le cas de l’émetteur, l’encaissement d’un chèque se traduira par l’apparition de la somme associée dans la catégorie débit avec la date de l’encaissement. Dans le cas du receveur, le montant du chèque apparaître dans la catégorie crédit avec également la date de l’opération.

Un chèque peut être encaissé sur toute la durée de validité d’un chèque. Autrement dit, il n’est pas forcément encaissé immédiatement et peut alors être déposé en différé. Le temps d’encaissement d’un chèque dépend alors du receveur. En tant qu’émetteur vous pouvez réaliser un accord tacite avec le crédité. Cela permet que le receveur encaisse le chèque dans un délai déterminé. Néanmoins, cette accord verbal n’a aucune valeur d’un point de vue juridique et l’émetteur n’est donc pas obliger d’honorer son accord. Veillez alors de toujours avoir la somme associée à la transaction sur votre compte en banque pour éviter un potentiel rejet de chèque. En effet, cela peut entrainer à une possible interdiction bancaire.

Le délai d’encaissement d’un chèque de manière légale correspond à la date de validité d’un chèque qui est de 1 an et 8 jours. Passé ce délai, le chèque sera considéré comme non valide (source : service public). En ce qui concerne le combien de temps une banque met pour encaisser un chèque de manière légale, il n’existe pas de délai déterminé et cela dépend en grande partie de la banque réceptrice.

Pour accélérer le temps d’encaissement d’un chèque, certaines banques ont mis en place un système de traitement digital. Celui-ci permet au client de photographier son ou ses chèques et de transmettre les clichés via l’application associée. Une fois les clichés reçus, le traitement du chèque débutera. Ainsi, vous pourrez alors déposer le chèque auprès de votre agence bancaire ou par courrier postale dans le cas d’une banque en ligne.

Comme pour la durée d’encaissement d’un chèque, la somme associée met entre quelques heures à plusieurs jours pour arriver sur votre compte bancaire.

Le temps d’encaissement d’un chèque dépend de chaque banque. En général, les banques traditionnelles ont une durée d’encaissement de chèque plus courte que chez les banques en ligne. Cela s’explique par le fait que chez les banques classiques il suffit de se déplacer en agence pour déposer une chèque. A l’inverse, chez les établissements bancaires digitaux il faut souvent envoyer les chèques par courrier postal pour pouvoir les encaisser. Cela explique ainsi le délai d’encaissement de chèque plus important.

 

Banque	Délai moyen d'encaissement d'un chèque (ouvré)
	Sous 24 heures
	Sous 24 heures
	Sous 24 heures
	Sous 24 heures
	Sous 48 heures
	Sous 48 heures

Pour ce qui est des banques traditionnelles, le temps d’encaissement de chèque est souvent inférieur à 48 heures. Comme vous pouvez le constater dans notre tableau comparatif, les banques Caisse d’épargne, Crédit Agricole, Banque Populaire et La Banque Postale ont un délai moyen d’encaissement de chèque plus rapide que leurs concurrentes. Néanmoins, ce délai n’est présent qu’à titre indicatif et peut également varié selon l’agence physique choisie ainsi que le jour et l’horaire de dépôt.

Dans certains cas, vous pouvez voir apparaître sur votre compte en banque le libellé “sous réserve d’encaissement” dans l’onglet “mes opérations en cours”. Cela signifie que le chèque est en cours de vérification par votre banque. Ainsi, le chèque a bien été pris en compte par votre établissement bancaire. De la sorte, les fonds seront disponibles après vérification du chèque.

Le solde hors remises de chèque soumise à un délai d’encaissement est une mesure instaurée par certaines banques. Cela permet de protéger le crédité d’un potentiel chèque sans provision. En effet, cette mesure vise à protéger la somme encaissée par chèque jusqu’à ce que la vérification soit réalisée.

Si un chèque revient comme impayé et que la somme vous avait été préalablement créditée, il vous faudra rembourser l’intégralité de l’argent. Cela peut se faire soit avec vos finances soit en contactant l’émetteur du chèque et en lui demandant réparation. Dans le cas où vous ne pouvez pas rembourser cette somme, vous pourrez alors être fiché à la banque de France et devenir en interdit bancaire. C’est pour éviter ce type de situation que certaines banques mettent en place des mesures de protection comme celle citée plus haut.

Cette disposition peut également protéger contre l’opposition de chèque.

En général le temps d’encaissement d’un chèque est de 2 jours ouvrés. Néanmoins, le délai pour encaisser un chèque de gros montant (plusieurs milliers d’euros) est légèrement plus long. Il faut en général compter 3-4 jours ouvrés pour encaisser un chèque d’un gros montant. Bien entendu, cette durée d’encaissement de chèque important varie fortement d’un organisme financier à l’autre.

Ainsi, pour savoir combien de temps pour encaisser un chèque, il faut regarder plusieurs critères :

• La durée que met le récepteur pour déposer le chèque auprès de sa banque.
• Le délai de réception du chèque par la banque : chez les organismes bancaires en ligne ce temps peut s’étendre à plusieurs jours. Chez une banque traditionnelle, le délai est souvent immédiat car le chèque est directement déposé en agence.
• Le temps de vérification du chèque : pour éviter les chèques en blanc ou sans provision, la banque vérifie toujours la validité du chèque.

Ainsi, le délai d’encaissement un chèque est en moyenne de 2 jours ouvrés chez une banque traditionnelle. Chez une banque en ligne, cette durée est rallongée à 8 jours ouvrés ou plus. Il existe des exceptions parmi les banques digitales tels que Hello Bank qui propose un service de dépôt de chèque auprès de BNP Paribas ou encore Boursorama qui a mis en place un dépôt de chèque digital.

Malgré tout, nous pouvons noter que le délai d’encaissement de chèque de banque chez la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel, la Banque Populaire et La Poste est le plus rapide actuellement possible. En effet, cette durée est souvent réalisée sous 1 jour ouvré.

Cette vérification de chèque est réalisée par la banque. Néanmoins, n’hésitez pas également à surveiller les chèques reçus notamment en s’assurant que le chèque est correctement rempli. Pour en savoir plus, vous pouvez trouver, ici, notre dossier sur comment remplir un chèque.

L’importance du temps d’interrogation d’une banque à l’autre s’explique également par la recrudescence d’arnaques financières. En effet, certains escrocs profitent des délais de décaissement pour arnaquer les établissements banquiers.

Il leur suffit en effet d’ouvrir un compte sous un faux nom. Pour cela ils peuvent fournir des bulletins de salaire ou justificatifs de domicile trafiqués. Par la suite, ils vont déposer un chèque dont le montant sera plus ou moins important. Les arnaqueurs demandent ensuite de retirer le chèque en espèce le plus rapidement possible. La banque n’a alors pas le temps de réaliser qu’il s’agit d’un chèque erroné ou volé.

Ces escroqueries représentent un énorme manque à gagner pour les banques. Cela explique donc les délais d’encaissement et les précautions prises à l’émission d’un chèque.