Paiement différé : fonctionnement, avantages et inconvénients

Le paiement différé est une méthode de paiement permettant de différer le débit de la somme de votre compte, de plusieurs jours généralement à la fin du mois. C’est l’inverse du débit immédiat qui est en général débité 24 ou 48h après l’achat.

Le paiement différé est une option très intéressante donnant l’opportunité de pouvoir acheter aujourd’hui et de régler plus tard. 

C’est un service de plus en plus déployé au sein des banques françaises. En effet, dû à la forte demande des consommateurs, celui-ci propose une offre de paiement plus souple lors des périodes où le compte en banque ne possède pas tous les fonds nécessaires. Afin d’éviter un découvert et de payer une commission d’intervention, le paiement différé permet l’achat de biens ou de services et de reporter le prélèvement à une date plus accessible pour le client. 

Il faut posséder une carte bancaire à débit différé et vous mettre d’accord avec votre conseiller sur la date d’arrêté ainsi que la date de prélèvement.

La date d’arrêté, fixée en fin de mois, correspond à la date à partir de laquelle les paiements seront comptabilisés le mois suivant.

La date de prélèvement, fixée après la date d’arrêté, est la date à laquelle tous les paiements faits jusqu’à la date d’arrêté sont prélevés de votre compte.

Par exemple, si votre date d’arrêté est le 25 du mois et la date de prélèvement le 30 de chaque mois. Si vous achetez un appareil d’électroménager le 5 janvier pour un montant de 700 euros et que vous réglez un bijou pour 100 euros le 27 janvier. Votre compte sera débité du premier achat (réalisé avant la date d’arrêté) le 30 janvier, et le second montant (survenu après la date d’arrêt), sera débité le mois suivant.

Le paiement différé est une option intéressante lorsque vous avez besoin de faire des achats conséquents ou que vous manquez de budget au début de mois, par exemple. Il donne la possibilité aux utilisateurs de pouvoir anticiper les rentrées d’argent et de régler des achats imprévus sans se soucier des fonds disponibles. 

Outre la carte bancaire à débit différé, il est aussi possible d’utiliser cette méthode de paiement avec des chèques différés à condition que le commerçant soit d’accord avec cette option lors de votre achat. Ou il est aussi possible de faire des virements différés permettant de programmer une sortie d’argent et éviter d’être à découvert.

Le paiement différé possède de nombreux avantages :

• Possibilité de réaliser des achats en anticipant les rentrées d’argent
• Evite les découverts bancaires et les frais bancaires inhérents
• Permet de faire face à un imprévu sans se soucier des fonds disponibles
• Pratique pour les personnes ayant des revenus étalés sur le mois complet, comme les auto-entrepreneurs, par exemple
• Possibilité de se rétracter après l’achat d’un bien sans que le prélèvement soit déjà effectif.

Néanmoins, ce service peut ne pas convenir à tout le monde et présente donc certains inconvénients :

• Le coût d’une carte bancaire à débit différé peut être plus cher, et donc augmenter les frais de tenue de compte
• Effectuer des achats en paiement différé peut entraîner des risques d’incidents de paiements si ces derniers sont mal anticipés
• Il n’est pas toujours possible de suivre les dépenses différées en cours. Il convient donc d’être très consciencieux et maintenir à jours toutes les dépenses du mois
• Risque d’endettement s’il y a une utilisation abusive de ce service.

Tout le monde peut bénéficier de ce service de paiement et faire la demande auprès de sa banque d’une carte bleue à débit différé.

C’est lorsque vous aborderez le sujet avec votre conseiller bancaire, que celui-ci pourra accepter ou refuser une carte de paiement différé. La procédure reste quant à elle très simple, puisqu’il vous sera uniquement demandé de faire parvenir une demande écrite à votre banque et de signer un avenant sur le forfait correspondant à ce service.

Lors de la signature de votre contrat, n’oubliez pas de demander la convention de compte avec tous les renseignements nécessaires sa bonne gestion une fois que le paiement différé sera accepté, et notamment :

• la date d’arrêté de votre carte de débit différé ;
• la date à laquelle seront prélevés vos règlements ;
• les frais bancaires relatifs à ce service ;
• le montant des intérêts débiteurs, en cas de découverts.

En moyenne, ce service peut être facturé jusqu’à 10 euros par mois. N’oubliez pas de demander cette information à votre conseiller avant de signer votre contrat afin de pouvoir comparer les frais bancaires disponibles chez d’autres banques et en négocier la gratuité.

Bien que le paiement différé possède de nombreuses qualités, il comporte également une part de risque. En effet, il convient de l’utiliser avec modération pour maîtriser au mieux vos dépenses.

Tenez bien vos comptes afin de ne pas perdre de vue toutes dépenses à paiement différé afin d’être sûr qu’au moment du prélèvement vous ayez tous les fonds nécessaires.