Paiement sans contact : fonctionnement, plafond, risques et avantages

Le paiement sans contact est devenu de plus en plus répandu, principalement avec la crise sanitaire qui nous a frappés de plein fouet. Le plafond a d’ailleurs été augmenté en mai 2020 à 50€ afin de favoriser majoritairement ce genre de paiement. Comment fonctionne-t-il ? Est-il cependant sûr ? Quels sont les avantages et les inconvénients d’un tel système ? Nous avons choisi d’y consacrer un article complet et de répondre à toutes les questions que vous vous posez sur le paiement sans contact.

Comment fonctionne le paiement sans contact ?

Comme le dit son nom, le paiement sans contact permet de payer avec sa carte et même son téléphone sans avoir ni à insérer sa carte dans le lecteur ni à taper son code confidentiel sur le terminal de paiement.

Mis au point en 2011 et adopté par de nombreuses personnes à partir de 2014, ce n’est vraiment qu’assez récemment que son utilisation s’est démarquée.

La technologie NFC (Near Field Communication, en français, « communication en champ proche) est à la base du système du paiement sans contact. Grâce à la transmission RFID (Radio Frequency Identification, en français, « ondes radio de courte portée »), il suffit de rapprocher sa carte de quelques centimètres du terminal et le tour est joué. Des lumières clignotent sur le terminal de paiement et un bip sonore retentit, ce qui signifie que le paiement a été effectué.

Ce type de paiement n’est pas possible avec toutes les cartes. Il faut que la vôtre soit équipée de la technologie NFC. Ce type de carte sera équipée d’une puce qui contient les informations nécessaires à la transaction et d’une antenne miniature qui envoie les données au terminal, qui sera donc lui aussi équipé d’une antenne intégrée, et ce, via ma technologie RFID.

Comment utiliser le paiement sans contact ?

Une fois que le vendeur a inséré le montant de la transaction et que celui-ci est visible sur le terminal posez votre carte sur l’écran ou sur le côté du terminal, à proximité du pictogramme
Le voyant s’allume, vous entendez le bip, ce qui signifie que le paiement a été validé.
Le terminal génère un reçu, qu’il s’agit de conserver comme preuve de paiement.

Comment savoir si je peux payer sans contact avec ma carte ?

Pour savoir si votre carte bancaire permet le paiement sans contact, regardez si elle possède le pictogramme figure dessus.

Par ailleurs, votre banque doit vous avertir de la mise en place de cette fonctionnalité en précisant les conditions d’activation et d’utilisation.

Enfin cette fonctionnalité est quelquefois désactivée par défaut. Il faudra ainsi faire la demande d’activation auprès de votes conseiller.

Comment obtenir une carte de paiement sans contact et l’activer ?

Généralement, la banque émet ce genre de carte au moment d’un renouvellement de carte bancaire ou lors de la remise de celle-ci à un nouveau client.

Selon la Commission Nationale de l’informatique et des Libertés (CNIL), les banques ont l’obligation d’informer leurs clients que leur nouvelle carte est équipée de cette fonctionnalité et leur transmettre une notice explicative.

Puis-je demander que ma carte ne soit pas équipée du paiement sans contact ?

Vous avez deux possibilités :

demander à votre banque de désactiver votre puce NFC de paiement sans contact. A noter que si vous demander de le réactiver vous n’aurez pas à changer de carte bancaire.
demander à votre banque de vous renvoyer une carte dépourvue de la technologie de paiement sans contact.

Quel est le plafond du paiement sans contact ?

Le plafond du paiement sans contact a été relevé à 50€ en mai 2020. Pour des mesures de sécurité évidente, une limite d’utilisation du sans contact a été établie par les banques. Cette limite peut soit être journalière ou hebdomadaire. Il convient également de ne pas confondre la limite de paiement, qui est de 50 euros, avec limite d’utilisation.

Limite par jour ou par semaine

Deux établissements bancaires uniquement prévoient un plafond quotidien des transactions sans contact.

BNP Paribas limite le nombre de paiements sans contact à 5 opérations maximum par jour. Il en sera pareil pour Hello Bank, qui fait partie du groupe BNP Paribas.
HSBC limite le nombre de paiements sans contact à 10 opérations maximum par jour. En sachant que cette limite se cumule avec un plafond de 80 euros de paiements consécutifs sans contact.

Augmentation du plafond

Suite à la crise sanitaire liée au Covid19, et dans le but de limiter les contacts et surtout de favoriser les paiements par carte, le montant du plafond est passé de 30 à 50 euros. Attention cependant, les utilisateurs détenteurs de cartes datant d’avant octobre 2017, doivent faire la demande auprès de la banque pour en augmenter le plafond.

Les plafonds par banque

Comme nous l’avons signalé, il existe des plafonds de paiements sans contact qui varient selon les banques, dont le montant maximum est de 100 euros. Il s’agit d’un plafond de paiements consécutifs, non d’un plafond journalier ou hebdomadaire. Le but étant de vous protéger dans le cas d’une perte ou d’un vol de carte.

	Montant cumulé maximum	Nombre maximum de paiements par jour
Société Générale	60 €	-
La Banque Postale	80 €	-
LCL	80 €	-
BNP Paribas	-	5
Crédit Mutuel	100 €	-
CIC	100 €	-
Crédit du Nord	60 €	-
Crédit Coopératif	80 €	-
HSBC	80 €	10
Hello Bank!	-	5
Boursorama	60 €	-
Fortuneo	100 €	-
Bforbank	150 €	-
ING	120 €	5
Monabanq	100 €	-
Milleis	100 €	-
Banque Populaire	80 €	-
Caisse d'Epargne	80 €	-

Où utiliser une carte de paiement sans contact ?

Vous pouvez utiliser le sans contact :

Dans les commerces équipés d’un terminal compatible
Dans certains distributeurs automatiques (de boissons ou autres)
Sur les bornes d’achats de tickets de transport en commun
Aux péages d’autoroutes
Aux horodateurs.

Le paiement sans contact est-il obligatoire ?

En aucun cas, on ne peut vous obliger à utiliser le sans contact. Le client a toujours le choix. Pareil au niveau de la banque, le client possédant une carte équipée de la fonctionnalité sans contact peut à tout moment demander qu’on lui remplace sa carte et qu’on lui en délivre une classique.

Quels sont les frais du paiement sans contact ?

Le sans contact n’engendre aucun frais complémentaire, que ce soit en France ou à l’étranger.

Avantages et inconvénients du paiement sans contact

Il est important néanmoins de se pencher sur les avantages et les inconvénients du paiement sans contact. Quelles sont les raisons qui poussent de plus en plus de consommateurs à l’utiliser ?

Points +

Le gain de temps : l’utilisateur ne doit plus taper son code et est donc plus tenté de l’utiliser pour les petits achats, à condition que le commerçant n’impose pas de montant minimum d’utilisation.
Possibilité de prêter sa carte à un enfant par exemple, pour des petits achats, sans avoir à divulguer le code.
Hygiénique : dans la situation sanitaire qui nous préoccupe pour l’instant, on a pu remarquer une recrudescence de l’utilisation du sans contact pour des raisons évidentes. Plus besoin pour le consommateur de toucher le pavé numérique du terminal, ce qui veut dire qu’il réduit le risque d’une éventuelle contamination au virus.

Points -

Au niveau technique, il est possible que l’achat soit débité deux fois, en cas de contact prolongé entre la carte et le terminal.
Dans l’empressement de l’utilisation du sans contact, le client a tendance à ne plus regarder le montant indiqué sur le terminal. Il est pourtant primordial de bien vérifier avant de présenter sa carte.
En cas de vol également, la carte pourra être utilisée sans code. C’est la raison pour laquelle, entre autres, les banques ont déterminé certains plafonds.

Quels sont les risques du paiement sans contact ?

Les cartes bancaires sont des moyens de paiement très sûrs. Cependant, personne n’est à l’abri d’une fraude. Dans le cas du sans contact, le principal moyen pour pirater reste le télé-pickpocketing. Cela consiste à effectuer des paiements à l’insu du porteur de la carte.

Comment éviter les risques de piratage ?

Afin de lutter contre ce genre de piratage de carte bancaire, vous pouvez prendre certaines précautions :

L’étui de protection en aluminium afin d’empêcher la captation des données à distance reste un moyen qui vous protège contre les tentatives de piratages.
Et comme évoqué auparavant, les limites d’utilisation mises en place par les banques permettent de réduire considérablement les conséquences d’une fraude éventuelle.

Le GCB qui est le principal regroupement de fabricants de cartes bancaires certifie que le piratage est impossible avec les nouvelles générations de cartes. Par contre la CNIL et la Banque de France préfèrent recommander l’utilisation d’étui spécifique. Cet étui doit d’ailleurs être proposé par les banques.

Que faire si ma carte est volée ?

Les démarches à effectuer si l’on vole votre carte sont identiques, que votre carte soit sans contact ou non.

Il s’agira de faire directement opposition et de déclarer le vol de la carte. Il s’agira également d’être attentif aux opérations non autorisées et de les signaler sans tarder à votre banque.

Quelles sont les garanties et assurances ?

Les garanties que vous offrent votre banque en cas de vol sont les mêmes pour n’importe quel type de carte.

Ce qui veut dire que votre banque est dans l’obligation de vous rembourser les sommes débitées de manière frauduleuse, ainsi que les frais prélevés indument. A moins, évidemment, qu’elle ne démontre une quelconque négligence de votre part.

Paiement sans contact par téléphone mobile

Appelé également « M-paiement », le paiement sans contact via votre téléphone mobile ne fonctionne pas exactement comme celui d’une carte sans contact.

Comment utiliser le paiement sans contact sur mobile

Pour utiliser le paiement sans contact sur mobile, il est nécessaire de remplir deux conditions :

Vous possédez un smartphone équipé d’une puce NFC qui permet la communication des données sécurisées à distance avec un terminal de paiement.
Votre banque propose cette solution de paiement mobile dans son offre.

Les solutions de paiement sur mobile

Nous vous avons jusqu’ici parlé des solutions sans contact proposées par les banques. Vous devez également savoir que d’autres acteurs dans le domaine de la téléphonie mobile, poussent la technologie encore plus loin en offrant les mêmes services. L’utilisation est la même qu’avec une carte, sauf que cette fois, il s’agira d’approcher le téléphone du terminal de paiement et non la carte !

Retenons les solutions mobiles suivantes :

Samsung Pay : les téléphones de la marque coréenne utilisent depuis plusieurs années la technologue NFC, ainsi que la MST qui permet d’utiliser la technologie sans contact sur les terminaux non NFC.
Android Pay : réservée uniquement aux américains pour l’instant, elle a été élaborée par Google.
Apple Pay : mise au point par Apple, elle offre en plus la validation des paiements via son capteur d’empreinte digitale ainsi qu’un système de jetons garantissant un haut niveau de protection des données bancaires.
Visa et Mastercard : les deux géants du paiement bancaire ont évidemment créé leur propre solution et essaie de prendre le monopole du marché.
Microsoft : alors qu’il ne s’était pas encore vraiment positionné dans le secteur du paiement sans contact, il envisage une compatibilité très prochaine avec les systèmes Visa et Mastercard.
Fivory : réservée exclusivement aux hypermarchés Auchan, elle utilise les code QR pour permettre aux clients de payer avec leur mobile et de collectionner leurs points directement sur leur programme de fidélité.

Sécuriser ses paiements par mobile

Il est important de noter que la plupart des applications mobiles nécessitent le code pin. Il s’agit donc déjà d’une barrière importante pour lutter contre la fraude. A l’image des cartes bancaires biométriques, certaines applications utilisent même l’empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.

Les applications permettent également de contrôler l’activation ou non de la fonction NFC qui assure le paiement sans contact.

Si jamais vous vous faites voler votre smartphone, même urgence que si vous vous étiez fait voler votre carte ! Il s’agit donc de téléphoner à votre banque sans plus attendre afin de leur demander de bloquer immédiatement la fonctionnalité du paiement sans contact avec votre mobile.

Enfin, étant donné que votre smartphone peut être attaqué par un virus, au même titre qu’un ordinateur, il est déconseillé d’utiliser le même code confidentiel entre la carte et l’application mobile.