Le débit différé est une modalité de paiement possible avec une carte bancaire. Il permet tout simplement de regrouper l’ensemble de vos paiements par carte à une date unique dans le mois. Vos dépenses ne seront donc pas débitées au fur et à mesure de vos achats, mais regroupées en un prélèvement unique par mois. Découvrez les avantages et les inconvénients du débit différé, mais également comment en bénéficier auprès de votre banque.
Sommaire
Quelle est la différence entre le débit immédiat et différé ?
Les banques souhaitant s’adapter aux besoins des clients proposent des formules différentes pour régler les achats. Vous pourrez notamment choisir entre un débit immédiat (soit le prélèvement automatique et immédiat des sommes que vous avez dépensé), ou au contraire différé. Dans ce cas, l’ensemble de vos dépenses sont prélevées à une date fixe, généralement à la fin du mois.
La majorité des français préfère encore le débit immédiat. En effet, les frais bancaires associés sont souvent moins importants et son utilisation reste plus simple. Ainsi, chaque achat est débité immédiatement, ou bien sous 24 à 48 heures (en fonction de l’opération réalisée). Le débit immédiat permet donc de gérer son compte en temps réel.
Avec le débit différé, la gestion de votre budget sera différente. Vos paiements par carte seront prélevés à une date fixe dans le mois, vous devrez donc tenir compte de deux nouveaux paramètres :
- la date d’arrêté des comptes : c’est à partir de cette dernière que les paiements réalisés sur le mois seront pris en compte pour le prochain prélèvement ;
- la date de prélèvement ou date de valeur : le jour où tous vos paiements du mois seront prélevés sur votre compte. Si votre date de prélèvement tombe un jour férié ou un week-end, elle sera reportée au prochain jour ouvré. Si la date de prélèvement correspond généralement au dernier jour du mois, il est souvent possible de la négocier avec votre banque. Vous pourrez ainsi fixer cette date le jour du versement de votre salaire par exemple.
Attention, car seuls les paiements par carte bancaire sont concernés par le débit différé, ce qui inclut le paiement sans contact. Si vous retirez de l’argent liquide à un distributeur, la somme sera immédiatement prélevée de votre compte (avec un ou deux jours de battement si vous passez par un distributeur concurrent).
Quels sont les avantages du débit différé ?
Le principal avantage du débit différé, c’est la souplesse. En effet, vous pouvez continuer à dépenser quand bien même votre compte ne serait pas suffisamment alimenté. Il faudra toutefois vous assurer que vous pourrez réalimenter votre compte avant la date de prélèvement. En bref, le débit différé revient en quelque sorte à un crédit court offert par votre banque. Cette dernière avance tous vos frais de carte bancaire, et vous réglez vos achats en une seule fois et sans frais.
Vous pouvez donc dépenser davantage, dans la mesure où vous êtes certain qu’une rentrée d’argent pourra venir couvrir vos achats. Si votre compte n’a pas le solde suffisant, vous pouvez continuer à dépenser sans vous retrouver à découvert. Vous ne paierez donc pas d’agios, car vos dépenses n’apparaissent pas sur votre compte. Il faudra toutefois vous assurer que vous disposerez de la somme nécessaire le jour du prélèvement. En bref, le débit différé vous offre un délai de paiement. Mais au final, il faudra toujours que vous ayez la somme nécessaire au jour du prélèvement.
Ainsi, si vous devez avancer de l’argent, verser une caution ou bien faire face à un coup dur, le débit différé sera une solution parfaite. Ce type de débit vous permet d’avoir plus de temps afin d’approvisionner votre compte. Avec une carte à débit immédiat, vous pouvez vous exposez à un découvert, voire à un blocage de votre carte. Ici, vous avez le temps d’anticiper.
Le débit différé est donc une bonne solution pour les personnes sachant gérer leur trésorerie. Si vous êtes souvent à découvert et que vous y voyez un moyen d’éviter les agios, demander une carte à débit différé est un mauvais calcul, car cela ne fait que différer votre découvert.
Quels sont les inconvénients ?
Le débit différé ne présente pas que des avantages. En effet, si vous bénéficiez d’une plus grande liberté dans la gestion de vos finances, attention à bien avoir le solde nécessaire sur votre compte à la date de prélèvement. Car dans le cas contraire, vous allez devoir reverser des frais pour incident de paiement à votre banque, et ce jusqu’à ce que vous ayez rétabli la situation.
Le débit différé impose donc une certaine rigueur dans le suivi de vos dépenses. Vous devez correctement anticiper toutes vos rentrées d’argent.
Ce type de débit favorise parfois les achats impulsifs. En effet, puisque vous ne voyez pas le solde de votre compte diminuer au fur et à mesure de vos dépenses, vous pourriez avoir la fausse impression que votre situation financière vous permet de dépenser davantage. Il faut donc être vigilant, car si la banque vous avance ces frais, elle ne vous les offre pas. Il faut donc bien vérifier que vous serez en capacité de régler la note une fois la date de prélèvement arrivée.
Pour que votre carte à débit différé soit véritablement avantageuse, il va falloir être certain de pouvoir maîtriser vos dépenses. Autrement, vous risquez de vous retrouver à découvert à chaque fin de mois. Si vous êtes sujet aux achats compulsifs, ce type de débit est donc déconseillé. Une carte à débit immédiat sera plus adaptée si votre souci est la maîtrise de vos dépenses.
Comment obtenir une carte à débit différé ?
Pour bénéficier du débit différé, vous devez disposer d’une carte spécifique. Les cartes Visa ou MasterCard proposent cette modalité de paiement, aussi bien en France qu’à l’étranger (avec des conditions et plafonds similaires). Vous pouvez donc faire une demande de carte bleue nationale ou de carte bancaire internationale à débit différé. Soyez vigilant si vous utilisez votre carte à l’étranger. Il existe parfois des frais de retrait ou de paiement qu’il faudra prendre en compte, en plus du montant de vos achats.
Pour obtenir une carte bancaire à débit différé, vous devrez en faire la demande auprès de votre conseiller. La procédure est la même que pour une carte à débit immédiat. En revanche, les conditions d’octroi sont plus strictes pour une carte à débit différé.
En effet, elle nécessite une bonne maîtrise de son budget ainsi que des revenus suffisants et réguliers. La réponse de votre banque se fera donc en fonction de vos antécédents bancaires, mais aussi de vos revenus. Car si vous ne maîtrisez pas bien votre budget, vous pourrez vous retrouver à découvert chaque mois lors de la date de prélèvement. Donc, si vous avez des revenus faibles et/ou irréguliers, et que vous avez connu plusieurs incidents de paiement, votre banque sera probablement frileuse à l’idée de vous octroyer une carte à débit différé. En effet, elle considèrera que vous courrez le risque de vous retrouver en difficulté.
Combien coûte ce type de carte ?
Si vous détenez votre compte dans une banque traditionnelle, attendez-vous à des frais bancaires plus élevés que pour une carte à débit immédiat. En ce qui concerne les banques en ligne, il n’y a en général aucune différence de prix. En revanche, les banques en ligne n’octroient ce type de carte que sur des gamme Premium. Cela leur permet de s’assurer que seuls les clients ayant des revenus confortables puissent utiliser ce service.
Pesez donc bien le pour et le contre avant de choisir une carte à débit différé. Vous devriez avoir un revenu mensuel relativement régulier et stable. De plus, sachez gérer vos dépenses en gardant un œil sur le montant global accumulé. Cela vous évitera les mauvaises surprises en fin de mois.