Comment payer en plusieurs fois : quand est-ce possible et est-ce que c’est gratuit

Les sites de commerce se livrent une concurrence sans merci pour attirer toujours plus de nouveaux clients sur leur plateforme. Proposer de payer en plusieurs fois fait partie des offres alléchantes qui peuvent convaincre certains internautes de se tourner vers leurs services plutôt que d’autres. Découvrez comment payer en plusieurs fois, les avantages mais aussi les risques d’une pratique qui s’apparente en réalité à un crédit bancaire.

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Lorsque l’on parle de payer en plusieurs fois (ou d’échelonner un paiement), il s’agit en réalité

d’une méthode de paiement qui est proposer par certains sites commerçant en ligne. En effet, cette offre se limite à vos achats sur Internet, et n’est que rarement proposé par les commerçants physiques. Le principe est de vous permettre de régler un achat réalisé sur internet non pas en une fois, mais en trois, et parfois même en 4 !

Résultat : une dépense qui vous paraissait hors de votre budget devient soudain accessible, puisque vous pourrez en régler le montant sur une plus longue période et pas à un instant T (le tout parfois sans les taux d’intérêt que pourrait vous prélever votre banque pour un crédit à la consommation).

Comment étaler ses paiements pour un achat en ligne ?

Les avantages sont nombreux également pour le commerçant qui vous le propose, et qui augmentera ainsi sensiblement son panier moyen et son nombre de client. C’est aussi un bon moyen pour lui de se prémunir des éventuels mauvais payeurs en limitant les risques d’impayés. Pour proposer ce type de service, les géants d’Internet (comme Amazon), mais aussi les commerces physiques disposant d’un espace de vente en ligne (comme Darty) travailleront main dans la main avec une banque qui amortira le crédit offert au client.

Quels sont les avantages à payer en plusieurs fois ?

Parmi les avantages qu’offre de payer en plusieurs fois vos achats en ligne, on peut retenir les trois principaux :

  • Payer en plusieurs fois vous permet d’éviter d’être à découvert suite à une commande particulièrement importante sur un site de e-commerce ;
  • vous parviendrez à stabiliser votre budget et maintiendrez un bon pouvoir d’achat, malgré une situation financière précaire ;
  • vous pourrez échelonner un achat important sur 4 mensualités, et donc répartir le poids de ce dernier sur un temps plus long.

Quelle est la différence avec un crédit ?

La première question que vous pouvez vous poser concernant la possibilité de régler un achat en plusieurs fois est de savoir si cette pratique proposée par les ecommerçants s’apparente à un crédit. Et bien la réponse est oui : en réglant un achat en plusieurs fois, vous demandez au site de ecommerce de vous faire crédit, et cela ne sera pas toujours sans frais.

Vous pouvez également payer sur certaines plateformes via un crédit à la consommation classique contracté auprès d’une banque (comme le proposent des établissements comme Cofidis, la Caisse d’Epargne ou encore CA Consumer Finance). Il vous suffira de déposer votre demande auprès de votre banque et d’attendre leur réponse.

Cependant, en choisissant la méthode de paiement en plusieurs fois prévu par le site de ecommerce, le montant de votre achat sera débité automatiquement de votre compte bancaire, et vous n’aurez aucune demande à faire (ni besoin d’attendre le feu vert d’une banque, qui peut être typiquement plus frileuse qu’un ecommerçant). Cependant, vous ne pourrez pas négocier le taux d’emprunt (payer en plusieurs fois n’étant pas toujours sans frais). En effet, si vous pouvez faire jouer la concurrence entre plusieurs établissements bancaires, il ne sera pas toujours possible de le faire sur Internet, en particulier si le bien que vous souhaitez acquérir ne se trouve que sur un site.

Comment en payer en plusieurs fois : quelles sont les modalités ?

Pour financer vos achats amazon avec un crédit à la consommation (sans passer par l’organisme bancaire affilié à Amazon), voici les étapes :

Il est également parfois possible de payer vos achats sur Internet via un crédit renouvelable (ou revolving). Généralement, le principe sera le même : vous souscrirez à une carte auprès d’une grande enseigne et ferez une demande de crédit auprès de cette dernière. Une fois qu’il vous sera octroyé (le délai d’acceptation étant le plus souvent de 2 semaines à 1 mois), vous pourrez régler vos achats avec cette carte. C’est possible dans des magasins physiques comme Auchan ou le Printemps, mais aussi sur Amazon.

Sur ce type de sites marchands, il vous suffira de vous assurer que vos fonds sur votre carte revolving soient suffisants pour régler la totalité de votre commande, et d’en saisir le code au moment du paiement. Le site consultera votre demande, et une fois qu’elle sera acceptée, vous n’aurez plus qu’à valider votre achat.

Comment cela fonctionne sur un site marchand ?

Si vous vous demandez comment payer en plusieurs fois sur un site marchand, voici la démarche à suivre.

Vous allez d’abord devoir remplir un formulaire de paiement en plusieurs fois sur le site proposant une telle méthode pour régler vos achats. Vous n’aurez généralement pas besoin de donner de justificatif. Une fois que votre demande sera acceptée, il vous suffira de cliquer sur l’option « CB 4 fois » ou « Paiement en plusieurs fois » pour valider l’échelonnage du montant de votre commande sur les 2, 3 ou 4 prochaines mensualités.

Le site débitera ensuite les mensualités de votre commande (son prix ainsi que les frais associés divisés par le nombre de mensualités choisi) à une date fixe, généralement le jour du mois correspondant au premier prélèvement, le jour même ou quelques jours après votre commande.

Est-i toujours possible de payer en plusieurs fois ?

Faites cependant bien attention à ce que les fonds de chaque mensualité soient bien présents sur votre compte afin d’éviter d’éventuels agio, et pouvoir choisir à nouveau cette méthode de paiement à l’avenir.

Attention aux risques liés au paiement en plusieurs fois

Attention à ne pas abuser du paiement en plusieurs fois proposé par certains sites marchands, car le fait qu’ils soient le plus souvent permis sans frais et le caractère international de ces derniers rend un quelconque encadrement par les autorités publiques presque impossible. Le plus grand risque est en effet d’accumuler les achats en plusieurs fois, et donc les mensualités à reverser chaque mois pour rembourser cette forme de crédit, sans tenir compte de votre situation budgétaire ni de vos capacités financières.

Si les banques vont étudier votre dossier, demandant des justificatifs permettant de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre crédit à la consommation, les sites marchands ne prennent pas de telles précautions, et encourage de telles pratiques pour augmenter leurs bénéfices.

Vous pouvez donc vous retrouver dans une situation d’endettement dont il sera particulièrement difficile de sortir, en particulier si de telles mensualités (automatisées) s’accumulent aux remboursements de prêts bancaires. Attention donc à bien étudier votre situation financière avant d’opter pour une telle méthode de paiement.

Car si l’une des mensualités relatives à votre achat est rejetée (tout simplement parce que vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte), vous ne pourrez pas la reporter (comme c’est le cas avec un établissement bancaire, même si ce service s’accompagne le plus souvent de pénalité). Vous n’avez en effet pas le droit à l’erreur en réglant un achat en ligne en plusieurs fois. Un défaut de paiement s’accompagnera systématiquement d’agios bancaires, et une annulation de votre transaction.

Il peut même exiger que vous régliez en une seule fois (et non plus en plusieurs), le reste de la somme que vous lui devez. Ce que vous ne serez pas toujours en mesure de faire. Dans ce cas, vous risquez de faire face à un huissier, et donc à des frais supplémentaires et un éventuel fichage auprès de la Banque de France.

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